부자되려면, 재태크 보다는 재무설계

아껴도 아껴도 매 달 나는 적자, 재테크 대박은 남의 이야기.. 대체 우리 집 어려운 살림살이 무엇이 문제일까? 돈 모으고 싶다는 사람들 모두 입에 달고 사는 재테크 이야기! 하지만 재테크보다 더 중요한 것이 있다. 바로 재무설계! 재테크가 단순히 돈을 불리는 방법이라면, 재무설계는 인생 전체를 계획하는 목표! 부자들은 꼭 한다는 재무설계, 대체 왜 중요한 걸까?
오늘은 이러한 재무 트렌드와 발맞춰 ‘무료재무설계’로 각광받는 분들께 자문을 구해보고자 한다. “우리는 모든 고객들이 부자가 되도록 밤낮없이 뛰고 있습니다. 10년 후에 부자 1만 명을 만드는 것이 우리의 목표에요. 지금은 우리가 조력자이지만 10년 후에는 이 고객 분들이 우리의 조력자가 될게 분명하니까요”라고 전하는 이 팀은 박경희 매니저를 주축으로 이민성팀장, 박수정팀장, 윤지현팀장, 안종현팀장과 그 외 팀원들이 소수정예로 활동 중이다.

왼쪽부터 안종현팀장, 이민성팀장, 윤지현팀장, 박경희매니저, 박수정팀장

이들에게 부자가 되기 위한 재무설계에 대해 물어보았다.
“나이에 따라, 상황 따라 달라지는 재무설계. 2,30대의 신혼부부. 그리고 4,50대의 중년부부. 재테크방법은 같을지 몰라도, 재무설계의 방법은 다릅니다. 자녀교육비자금부터 내 집 마련, 노후준비까지 아우르는 재무설계는 나이에 따라, 현재 재무상황에 따라 달라질 수밖에 없습니다. 이런 재무설계가 바탕이 되지 않는 재태크는 무의미하다고 할 수 있습니다. 막연히 재테크만 하려 든다면 시간이 기다려 주지 않아 실패할 확률이 높아지기 때문이죠.”
그래서, 많은 사람들이 가장 궁금해 하는 질문 몇 가지에 대한 답을 들어보았다.
Q : 결혼을 앞둔 예비부부 또는 신혼부부들은 어떻게 해야 하나요?
A : 신혼부부들을 위한 재테크 5계명은 반드시 명심하시기 바랍니다. 첫째, 통장은 합치고 수입, 지출을 공유해야 합니다. 둘째, 통장은 한 사람이 관리하는 것이 좋습니다. 셋째, 소득의 50% 이상은 반드시 저축하셔야 합니다. 넷째, 청약종합저축은 꼭 가입하세요. 마지막으로 연금과 보장성보험은 필수로 챙기시기 바랍니다. 이 다섯 가지는 꼭 명심하시고 현금흐름을 다시 계획해야 합니다. 그리고, 무엇보다 신혼부부들은 투자의 가장 강력한 무기인 시간이 있기 때문에 너무 안전자산에만 치우치지 마시고 적극적인 투자에 더 무게를 두셔야 합니다. 얼마나 일찍 시작하느냐에 따라 부부의 후반 인생이 180도 달라질 수 있습니다.
Q : 30대 초반의 직장인 여성입니다. 월 수입은 210만원입니다. 매달 적금 80만원, 여행 준비금 20만원, 생활비/쇼핑 105만원 등으로 쓰고 있습니다. 적금을 부은 지는 4개월 됐고 예금으로 300만원을 갖고 있습니다. 5월부터는 급여가 20만원 올라 투자여유자금이 추가로 생깁니다. 앞으로 1년 정도 모아서 1,500~2,000만원을 목표로 결혼자금을 마련하려고 합니다. 소득공제 관련해서도 조언 부탁 드립니다.
A : 미혼 직장인이라면 소득의 70%, 맞벌이 신혼부부는 소득의 60% 이상은 우선 저축으로 떼어놓고 나머지 금액으로 생활비를 맞추는 것이 무엇보다 중요합니다.
5월부터 급여가 230이 되는데 70%인 160만원을 저축하고 나머지 70만원으로 생활하겠다는 각오가 필요합니다. 현재 생활비, 쇼핑비 명목으로 사용중인 105만원에서 35만원 정도 줄여야 합니다.
평균결혼비용이 여자 4,400만원이긴 하지만 사실 불필요한 혼수비용이 대부분이므로 꼭 필요한 자금 1,500만원을 목표로 하되 기존 4개월 적금 잔액 320만원과 예금 300만원을 감안하면 앞으로 1년간 880만원의 추가 불입이 필요합니다. 1년 내외의 단기자금은 원금보장이 최우선이므로, 적금으로 하세요. 따라서 기존 적금을 앞으로 11개월간 붓는 것으로도 충분합니다. 현재 신규 가입할 수 있는 소득공제 상품은 연금상품과 주택청약종합저축밖에 없습니다. 연금을 소득공제 최대한도인 월 25만원씩 가입하세요. 이미 가입되어있는 주택청약도 불입금액을 늘리세요.
당장 1년 후 결혼자금 마련이라는 목표에 집중하고 있지만 노후에 대한 준비도 병행해야 합니다. 저금리 저성장 시대에 예금이나 적금처럼 확정금리 상품만으로 노후준비를 하기는 어렵습니다. 따라서 원금손실의 위험을 장기투자로 위험을 줄일 수 있는 변액연금 가입이 필요합니다. 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 부여됩니다. 고객님의 라이프 싸이클 상 결혼자금이 마련된 후에서 장기에 투자를 집중하는 것이 중요합니다.
마지막으로 예고 없이 닥칠 위기를 대비하는 보장성보험 가입도 필수라 할 수 있겠습니다.
이 재무설계 전문 팀과 많은 이야기를 나누면서 본인은 마지막으로 이런 결론을 얻었습니다. 단순히 수치적인 부자가 되는 것이 중요한게 아니었습니다. 돈에게 질질 끌려 다니는 인생을 살아서는 안됩니다. 진정한 부자가 되기 위해선 단순이 돈을 많이 축적하기 보다는 나의 라이프 사이클에서 내가 돈이 필요한 시기에 그만큼의 돈이 나를 기다려 주고 있어야 합니다. 그런데 우리는 돈을 쫓아다니기만 할 뿐이죠…. 돈이 그 시기에 나를 기다리게 만들어야 하는 것입니다. 그래서 다음 시간에는 돈이 굴러가는 곳에 우리가 서있으려면 어떻게 할지 알아보고자 합니다.